Кредитная история: как она влияет на ипотеку и покупку квартиры

Когда вы подаёте заявку на ипотеку, банк смотрит не на вашу зарплату, а на кредитную историю, это запись о том, как вы раньше платили за кредиты, займы и коммунальные услуги. Также известна как История кредитования, она — главный фильтр, который решает, доверят ли вам миллион рублей. Без чистой кредитной истории даже стабильный доход не спасёт — банк просто откажет, даже если вы готовы внести большой первоначальный взнос.

Кредитная история формируется автоматически: каждый раз, когда вы берёте кредит, карту, микрозайм или даже оплачиваете коммуналку с задержкой, эта информация попадает в БКИ — бюро кредитных историй. Всего в России их пять, но банки смотрят в основном в НБКИ и ФКП. Если вы когда-то пропустили платёж на 30 дней — это уже красный флаг. Два таких случая за два года — и шансы на ипотеку падают вдвое. А если у вас есть долги, которые уже переданы в ФССП — банк даже не станет рассматривать вашу заявку. Это не миф, а реальность, которую проверяют по базам каждый день.

Иногда люди думают, что если не брали кредитов — значит, история хорошая. Это ошибка. Пустая кредитная история — это тоже риск. Банк не знает, как вы платите. Он не видит, что вы ответственный. Поэтому даже без долгов вы можете получить отказ. Лучший способ начать — взять небольшой микрозайм на 10 тысяч рублей на три месяца и вовремя его закрыть. Или оформить кредитную карту с лимитом 15 тысяч и платить минимум каждый месяц. Через полгода ваша история уже будет работать на вас.

Что ещё ломает кредитную историю? Долги по аренде, если вы подписали договор с оплатой через сервис, который передаёт данные в БКИ. Штрафы за просрочку в ЖКХ, если их передали в коллекторы. Даже неправильное оформление страхования при ипотеке — если вы не платили, а банк за вас сделал это, и вы потом не возместили — это тоже попадёт в историю как просрочка. Всё это проверяют при ипотеке, и всё это можно исправить. Не сразу, но можно.

Если вы уже смотрите на квартиру, а банк говорит «нет» — не спешите в отчаяние. Сначала запросите свою кредитную историю через сайт БКИ или Госуслуг. Проверьте, есть ли там ошибки. Часто попадают чужие долги, старые кредиты, которые уже закрыты, но не обновили статус. Исправить это проще, чем кажется — нужно подать заявление, и в течение 10 дней данные обновятся. Это не теория — это то, что делают тысячи покупателей на вторичном рынке каждый месяц.

В вашей подборке статей вы найдёте всё, что нужно знать о кредитной истории, чтобы не попасть в ловушку. Как проверить её бесплатно, как исправить просрочки, как вести себя, чтобы банк одобрил ипотеку, и как не стать жертвой мошенников, которые обещают «почистить» вашу историю за деньги. Мы разбираем реальные случаи, которые происходят с людьми, которые хотят купить квартиру, а не с теоретическими примерами. Здесь нет пустых советов — только то, что работает на практике.